Investeren in Forex is riskanter, maar de winsten die kunnen worden behaald zijn veel groter dan verzekeringen, hoewel verzekeringen een zeer goede investering op lange termijn zijn.
Hoewel er talloze soorten levensverzekeringen beschikbaar zijn, kunnen ze worden vereenvoudigd in twee algemene typen: verzekeringen die alleen verzekeren tegen overlijden en verzekeringen die niet alleen verzekeren tegen overlijden, maar naast sparen ook een voorziening voor sparen. Het eerste type heet overlijdensrisicoverzekering.
Het loont alleen bij overlijden. Hoewel het voor het individu zelf niets waard is, aangezien hij nooit het geld in handen krijgt dat is gebruikt om de premies te betalen, biedt het over het algemeen de maximale uitkering bij overlijden per dollar aan premies op jongere leeftijd. Het enige doel is te verzekeren tegen de dood.
Zoals de naam al aangeeft, is het geschreven voor een periode – 1, 5, 10, 20, 25 of 30 jaar – en als de termijn verstrijkt voordat de verzekerde overlijdt, is dat het. Er zijn geen premies meer verschuldigd en hij krijgt niets van de verzekeringsmaatschappij behalve het recht om de polis voor langere tijd te verlengen en / of het recht om de polis zonder medische keuring om te zetten in een permanente verzekering.
Andere polissen dan de overlijdensrisicoverzekering kosten in eerste instantie meer dan de overlijdensrisicoverzekering en de aanvullende premie levert de verzekerde in wezen één ding op. De belangrijkste vraag die een investeerder moet beantwoorden, is nu: “Wat krijg ik voor deze extra premie als rendement op mijn geld?”
Als een looptijdbeleid van tien jaar wordt gekocht, zijn de gemiddelde nettokosten per € 1.000 € 3,91 per jaar, en als een looptijdbeleid van twintig jaar wordt gekocht, zijn de gemiddelde nettokosten € 3,82. Het daalt geleidelijk naargelang de duur van de polis, maar als er elk jaar een overlijdensrisicoverzekering zou worden afgesloten, zou het jaarlijkse tarief voor slechts één jaar hoger zijn bij elke verlenging, aangezien hoe ouder een persoon is, hoe groter de kans op overlijden.
Als hij wacht tot hij 55 wordt, stijgen de kosten van de overlijdensrisicoverzekering enorm. Een vijfjarig termijnbeleid op 55-jarige leeftijd kost € 21,85 per € 1.000 en een tienjarig beleid € 23,26. Een overlijdensrisicoverzekering kan gewoonlijk worden gehandhaafd totdat de verzekerde de leeftijd van 65 jaar heeft. Als een man dus een leeftijdsverzekering tot 65 jaar had, maar op 66-jarige leeftijd stierf, zouden zijn begunstigden niets krijgen en zouden alle premies die hij voor deze verzekering had betaald, verdwijnen in de afvoer.
Deze polissen bieden allemaal niets op het gebied van sparen en er is geen rendement op uw geld dat u, de verzekerde, ooit zult krijgen. Uw begunstigden krijgen het gezicht van het beleid bij uw overlijden.
In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen is er een permanente verzekering. Dit is een verzekering die kan worden bewaard zolang de verzekerde deze wil behouden. Als de verzekerde leeft, heeft hij in zijn polis een substantiële contante waarde opgebouwd die hij contant of als inkomen kan opnemen of die hij als “volgestorte” verzekering bij de verzekeringsmaatschappij kan achterlaten.
De meest populaire vorm van een permanente levensverzekering is een converteerbare hele levensverzekering, ook wel gewoon of gewoon leven genoemd.
De converteerbare levensduur vereist de laagste premie van alle permanente verzekeringen. Op deze polis kunnen premies worden betaald zolang de verzekerde leeft of voor een kortere periode, afhankelijk van het doel van de verzekerde.
Permanente verzekering heeft een jaarlijkse premie op niveau voor de duur van de premiebetalende periode. De jaarlijkse premies in de eerste verzekeringsjaren zijn hoger dan de werkelijke premie die nodig is om het risico te dekken. De overtollige premie wordt de reserve genoemd en het is deze reserve, samen met de rente die op de reserve is verdiend, plus toekomstige inkomsten, die het geld verschaffen dat nodig is om overlijdensuitkeringen in de latere jaren te betalen.
Als we van mening zijn dat het termijntarief van 20 jaar de zuivere verzekeringskosten is en dat het verschil tussen dit tarief en het vaste levensverloop het spaarelement van zijn premies vertegenwoordigt, bepaalt u dit spaarelement door € 3,82 af te trekken van € 17,70, wat gelijk is aan € 13,88. Over 20 jaar bedraagt dit spaarelement € 277,60. Voor dit totaal van € 277,60 aan premies werd € 403,94 ingezameld – een winst van € 126,34 over 20 jaar, of € 6,31 per jaar.
De € 277,60 werd niet in één keer gestort, maar over een periode van 20 jaar. Aan het begin van de periode van twintig jaar werd niets geïnvesteerd en in het twintigste jaar werd het hele bedrag geïnvesteerd, zodat de gemiddelde investering voor de periode halverwege niets en € 277,60 – € 138,80 bedroeg. Het rendement op dit cijfer is het echte rendement en € 6,31 per jaar op € 138,80 is iets minder dan 5%.
Laten we het pensioeninkomenbeleid beschouwen als 65 jaar, gekocht door een persoon van 25 jaar oud. Over een periode van 40 jaar zet hij € 30,92 in, de jaarlijkse premie, maal 40, of € 1.236,80. Als de gemiddelde nettokosten van de pure verzekeringsfunctie worden verondersteld op € 7,79 per jaar en de kosten worden afgetrokken van de totale jaarlijkse premie van € 30,92, krijgen we de investering in het spaarelement van de verzekering, € 23,13 keer 40, of € 925,20. Voor dit geïnvesteerde spaargeld krijgt de verzekerde € 2.326,81 terug op de leeftijd van 65-40 jaar later – een winst van € 1.401,61.
Als we dezelfde redenering gebruiken met betrekking tot het gemiddelde geïnvesteerde bedrag over de periode (de helft van € 925,20), komen we op een investering van € 462,60. De winst of het rendement per jaar wordt bepaald door de totale winst van € 1.401,61 te delen door 40 jaar en we krijgen € 35 per jaar. Deze € 35 vertegenwoordigt een rendement op de investering van € 462,60, ofwel 7½% per jaar.
Hoe goed is een investering van 462,60 dollar die in 40 jaar tijd stijgt naar 2.326,81 dollar? Het is bijna identiek aan een investering van € 462,60 die 4% per jaar oplevert als de 4% overblijft in de investering die jaarlijks moet worden samengesteld. De discrepantie tussen de 7½% per jaar en de 4% wordt verklaard door compounding.
De 4% samengestelde is geen slechte opbrengst. Het is ongeveer gelijk aan de terugkeer van een verzekerde bouw- en bruikleenvereniging in 1962, maar niet zo goed als de beter renderende.
Het kenmerk van de pensioeninkomenpolis is nu dat premiebetalingen op 65-jarige leeftijd eindigen. De verzekerde heeft nu recht op € 2.326,81 als hij zijn dividenden overlaat.
Verder kan de verzekerde zijn € 1.597 (verschuldigd als hij zijn dividenden heeft uitgekeerd) aan hem en / of zijn erfgenamen laten betalen tegen een tarief van ongeveer € 10,00 per maand gedurende 157 maanden (een volledige terugbetaling). Als hij aan het einde van de 157 maanden nog steeds leeft, ontvangt de verzekerde € 10,00 per maand voor het restant van zijn leven.
Indien gewenst kan een alternatief bedrag of een ander type lijfrente worden geselecteerd.
Naast de gegarandeerde bedragen zou er natuurlijk maandelijks dividendinkomen worden betaald in overeenstemming met de bedrijfspraktijk. Het huidige inkomensdividend bedraagt circa 10% extra per maand.
Alle bovengenoemde inkomsten zouden fiscaal gunstig zijn in vergelijking met inkomsten uit gewone investeringen.
Het inkomen of lijfrenterendement per € 1.000 aan opgebouwde contanten in de verzekering wordt contractueel gegarandeerd vanaf de uitgiftedatum voor toekomstige levering. Het is interessant op te merken dat de kosten van een lijfrente op 65-jarige leeftijd de afgelopen 20 jaar zeven keer zijn verhoogd omdat de wetenschap van de geriatrie het leven heeft verlengd.
Er is één type polis dat alleen het spaarelement vertegenwoordigt en niet het verzekeringselement biedt. Dit is de lijfrente. U betaalt vroeg in uw leven contant of periodiek gedurende uw hele leven, om een inkomen te krijgen als u met pensioen gaat of een bepaalde leeftijd bereikt.
Op 25-jarige leeftijd kunt u voor een jaarlijkse premie van € 100 voor 40 jaar (a) € 8.201,47 contant krijgen op 65-jarige leeftijd of (b) maandelijkse betalingen van € 51.34 voor de rest van uw leven.
Je hebt in 40 jaar 40 keer € 100 of € 4.000 geïnvesteerd en op 65-jarige leeftijd is dit gegroeid naar € 8.201.47. Het is beter dan verdubbeld.
Om het gemiddelde jaarlijkse rendement te vinden, bepalen we de winst (€ 8201,47 minus € 4,000) die gelijk is aan € 4201,47 en delen we deze door 40 om een jaarlijkse winst van € 105 te krijgen.
De gemiddelde investering ligt halverwege tussen nul en € 4.000 en is gelijk aan € 2.000. Het jaarlijkse rendement is dus € 105 gedeeld door € 2.000, ofwel 5¼%. Dit vertegenwoordigt aanzienlijk minder dan 4% jaarlijks samengesteld.
Als de optie van € 51,34 per maand wordt gekozen in plaats van het totaal van € 8,201,47, duurt het tussen de 13 en 14 jaar om het totaal uit te putten, en als je langer leeft dan dit aantal jaren, ben je vooruit gekomen.
De meeste andere polissen bieden besparingen en het rendement op deze besparingen is waar we ons hier zorgen over maken. Hoewel het rendement op het spaargeld laag is, moet erop worden gewezen dat de verzekerde door het sluiten van een verzekeringscontract wordt gedwongen te sparen wat hij anders zou uitgeven. Een tweede voordeel bij het kopen van andere polissen dan termijnpolissen is dat als de verzekerde het moeilijk heeft, deze polissen iets in contanten waard zijn om hem te helpen over te halen; en als hij de premies niet kan bijhouden, is er een geldreserve om premies een tijdje te betalen. Als premies voor overlijdensrisicoverzekeringen niet kunnen worden vervuld, vervalt de polis.
Eén verzekeringsmaatschappij nam wat volgens haar een typisch jaar was met betrekking tot overlijdensuitkeringen en bepaalde wat de familie van de verzekerde terugkreeg in verhouding tot wat er werd uitbetaald. Het stelde vast dat de gemiddelde verzekerde die dat jaar werd afbetaald, € 1,75 inzamelde voor elke € 1,00 die aan premies werd gestort, en het gemiddelde aantal jaren dat elke polis van kracht was op het moment van overlijden, was 22,6. Het rendement was 4% per jaar en de verzekeringsmaatschappij wijst erop dat het 4% -rendement belastingvrij was omdat er geen inkomstenbelasting werd geheven naarmate de polis voortduurde of de laatste betaling werd gedaan. Deze 4% is gelijk aan 8% inkomen voor een persoon in de belastingschijf van 50%.
Het rendement op het spaarelement van levensverzekeringen kan worden bepaald aan de hand van bijgaande tabel. De belangrijkste soorten polissen worden voor de leeftijd van 25, 40 en 55 jaar vergeleken wat betreft de jaarlijkse premie, de waarde van de polis in contanten op verschillende leeftijden en de maandelijkse betalingen die kunnen worden ontvangen vanaf de leeftijd van 65 jaar tot aan het levenseinde.
Twee van de grootste voordelen van levensverzekeringen zijn afhankelijk van: (1) successierechten en (2) de onzekerheid over wanneer de verzekerde zal overlijden. Deze factoren houden niet rechtstreeks verband met het rendement op de investering, maar kunnen niet worden geminimaliseerd in elke overweging van levensverzekeringen.
Op de lange termijn is het erg moeilijk om geld te verliezen, zo niet onmogelijk, en het rendement kan goed zijn.
De Forex markt is riskanter, maar u kunt uw risico beperken door goede Forex-software te gebruiken.